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災難後從退休帳戶提款是好是壞?

Oct 05 2017

災難後從退休帳戶提款是好是壞?

國稅局(IRS)宣布放寬規定,令近期受颶風影響而現金緊缺的民眾,可以更容易從401(K)或IRA退休帳戶中提取金錢。不過,如果你希望這樣做,就必須明白,有可能令未來的財政狀況面臨風險。

IRS的新規定包括:
如果你在與颶風哈維和艾瑪有關的聯邦災區生活或工作,國稅局同意你的雇主迅速給你發放401(K)中的生活困難提款(hardship distribution)或貸款,即使你還未完成所有的申請填寫。
如果你是為生活或工作在災區的子女、父母、祖父母,以及其他供養人的生活而申請款項,有權獲得同樣的快速服務。一般而言,當你提款或借錢後,國稅局不會阻止你繼續向你的401(K)帳戶供款。要滿足這一快速申請程式,你必須在2018年1月31日前提出生活困難提款或貸款。此外,國會也在考慮提出法案,對59歲半以下受颶風影響的人士,在提取款項時可以免除10%的罰金。
德州United Capital的董事總經理艾利斯(Byron Ellis)建議,儘量不要使用生活困難提款,除了稅務因素外,提早從401(K)中提款,意味著你的儲蓄基數偏低,進入影響增長額,「這種做法,可以說是成本極高以及不利長線。」Palisades Hudson Financial Group的副總裁、註冊財務策劃師梅爾曼(Eric Meermann)則表示,在緊急情況下,在401(K)中貸款是可以考慮的,因為「和費用極高的信用卡借款相比,從401(K)中貸款要好得多。」
從401(K)中貸款的另一個好處是:只要你按時還錢,則你借出的款項是免稅的。還款期通常是5年,但如果是用來購買自住房屋的話可長達15年。而且,從401(K)中貸款無需查信用,對信用分數不足的人士來說極有幫助。
不過,這種貸款也是有風險的,尤其是你有可能轉換工作的話,你在離開現雇主後,必須在60至90天內還錢所有貸款,這樣可能讓你在不太方便的時刻需要在其他投資中撤資。
如果你不是那麼急著要錢的話,那麼不妨考慮將部分股票留到新年後才出售,艾利斯表示,明年出售的股票,其利潤在2019年4月前,你都無需考慮繳稅的事情。此外,如果你打算在稅表上申報未投保的損失時,國稅局允許你將這些損失反映在2016年度的稅表上,你必須提交2016年的修訂版稅表,又或者你已經申請延期提交2016年稅表的話,則必須將有關的損失反映在稅表上。對那些受風災影響的民眾,如果要延期提交2016年稅表,則最後提交日期是2018年1月31日。

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